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加强我省区域金融改革创新和社区银行发展的几点建议
慕丽杰

近年来,伴随国家支持东北老工业基地振兴各项政策的实施,以及区域金融创新和农村金融体制改革的推进,我省包括县域经济在内的中小企业融资状况得到不断改善。截止2010年上半年,全省中小企业贷款余额6012亿元,比年初增长31.9%,高于同期贷款平均增速0.7个百分点,一些助推全省银行业支持中小企业率先企稳向好的措施收到了良好的效果。
一、辽宁社区银行发展和服务中小企业融资中存在的问题
应该看到,与中小民营企业的快速发展相比,全省中小企业的融资现状与其地位的不匹配性已成为中小民营企业发展过程中的主要冲突。现阶段,从中小企业生存发展的外部环境看,资金短缺仍然是制约中小企业的难点问题,据调研数据显示,全省80%的中小企业缺乏资金,30%的中小企业资金十分紧张。社区银行经营机制灵活,在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。但是我省现存金融体系结构失衡,社区银行等中小银行发展滞后,现有中小银行又存在定位不清,重企业轻农户;业务品种单一;吸收储蓄困难;风险控制能力不足;长期发展的制度缺位等问题,难以为我省社区经济和中小企业融资及农村经济发展提供良好的金融支持。
二、我省社区银行发展与破解中小企业融资困境的建议
社区银行在中国是一个新事物,没有现存的理论和模式供我们遵循,下面就如何完善社区银行的发展以充分发挥其在我省社区经济发展和中小企业融资中的重要作用,探讨几点政策建议。
1、科学选择社区银行的创设路径
我省发展社区银行应在借鉴国外经验的前提下,立足于城市商业银行和农村信用社改革,在企业、金融机构和政府三者之间形成正常的市场经济关系,建立健全面向社区经济和县域经济发展的金融体系和社会信用体系,积极推动中小企业融资渠道的多元化、市场化、规范化和合理化。可以考虑建立银行业的“双轨”制度,便利社区银行的准入。由于社区银行具有草根金融特征,故在构建我省社区银行的过程中,可以选择的渠道有:(1) 将现有小型金融机构改造为社区银行;(2) 引入民营资本或将非正规民营金融机构改成社区银行;(3)在部分邮政基层机构基础上进行改造,组建社区银行;(4)引导民间非正规金融发展成社区银行。无论是新设还是在原有机构基础上改造,必须从实际情况出发,做好制定相关法律法规、完善配套机制、建立规范的、“退出和准入”机制、改善社会信用环境等工作。这样不仅可以给民营资本一个合法的出路,同时也可增加全省银行业中小金融机构的数量,这对改善目前辽宁银行业结构失衡有很大作用,同时规模较小的社区银行面临的进入壁垒较低,这会促进市场的充分竞争,中小企业在一个竞争激烈、集中度低的信贷市场可以获得更多的贷款。退一步说,即使这些社区银行经营不善,其退出壁垒的门槛也较低,对市场带来的冲击较小。
2、明确社区银行的市场定位
有一点尤其需要注意,社区银行的发展不能一味去追求规模扩张,资产规模不能过大,最好把规模控制在20亿元以内。
社区银行如城市商业银行在成立之初是为了服务中小企业的。但是对城商行等中小银行贷款投向实证分析和中小银行对中小企业的信贷优势分析中,可以发现我省地方中小银行尽管有一定比例的贷款投向了中小企业和农业部门,但是指导思想还是如大银行一样争夺大客户,限制了产品的创新和业务的开展。因此,监管部门可以通过对社区银行的资产规模设定一个上限,对其经营的范围或区域有一个较明确的限制,对它们未来发展的状况再逐步修改相关规定。甚至可通过立法对社区银行的上述方面进行强制规定,使得社区银行的贷款能更多地服务于社区经济、中小企业和农业部门,与大银行差别化经营。从而也可以在一定程度上减轻我省银行业结构失衡问题。
3、提高社区银行机构的金融服务水平
(1)营造正向的政策激励机制。当前,省政府和银行监管部门应及早出台规范性文件,将为中小企业和农村经济提供金融服务的水平与对社区银行机构的监管评级、市场准入政策和高管人员履职评价相挂钩,进一步完善社区银行机构中小企业融资和农村经济融资工作绩效考核评价机制,综合运用窗口指导、监管评级等监管手段,对社区银行机构的中小企业和农户贷款工作给予综合评价和分类指导;完善银行机构评级评价体系,将小企业和农户贷款不良率与一般贷款不良率区别考核,强化对银行机构开展中小企业和农户信贷业务的正向激励,及早出台《银行业金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》等相关条例,对主动开拓中小企业和农资信贷业务的社区银行机构给予肯定和表扬。
(2)引导社区银行金融创新。发现你的客户,选准你的客户,留住你的客户,开发潜在的客户,对社区银行零售服务业务市场至关重要。因此应积极引导省内社区银行准确把握形势变化趋势,客观分析有利条件和不利因素,创新思维,创新体制机制,创新产品和工具,针对不同客户提供个性化的零售服务。通过督促并鼓励银行通过产品创新和机制创新,提供更多的为中小企业和农民客户量身设计的金融产品和全程的金融服务。同时,协调监管部门和银行业协会及科研单位,组织银行机构深入分析当前形势和小企业客户的特点,探索出台共同支持小企业度过难关的措施,通过加强培训、组织论坛、建立会商机制,加大宣传力度,促进同业间的经验交流。
(3)设立贷款风险补偿专项基金。省政府和监管部门还应及早组织研究讨论,积极出台实质性政策,由省财政厅每年安排相应数额的基金,作为中小企业和农资企业贷款风险补偿专项资金,用于社区银行为中小企业和农资企业发放贷款的风险补偿,鼓励银行机构不断加大对中小企业的信贷投入及对农村经济的金融支持。
(4)提高金融监管服务水平。银行监管部门要充分运用监管评级、窗口指导、市场准入等手段,调整网点布局,加大对社区小企业贷款工作的指导、督促力度,推动各社区银行真正转换经营理念,主动调整信贷结构,积极开拓中小企业金融服务市场。继续强化分类监管,分类指导,要求各银行机构积极创造条件开展小企业信贷业务:要求未获得总行小企业信贷授权的银行机构,积极争取总行授权;要求各股份制银行迅速调整资产、负债结构,在不突破总体信贷规模的前提下,将更多的信贷规模用于小企业;要求各地方法人机构充分发挥既有优势,并利用好近期增加的信贷规模,继续加大对小企业的金融支持力度。同时,银行监管部门要分类指导社区银行机构深入推进小企业贷款机制建设,确立了重点联系行,定期跟踪和指导的小企业贷款业务开展情况。
4、完善信用体系
尽快建立和完善社区银行等中小银行的信贷担保体系和机制,是关键环节。针对中小企业担保、抵押难的现象,应建立、完善中小企业贷款担保体系。当前我们要加快担保制度立法,使担保业务有法可依,从法律上明确担保公司的性质、地位,明确其行业主管部门。鼓励成立商业担保和互助性信用担保机构,可以由政府牵头组织,以财政拨付一定的资金与中小企业入股设立担保资金,采取商业运作模式,为中小企业提供贷款担保。同时,注意防范担保行业风险,建立和完善信用担保的行业准入、风险控制、损失补偿机制和再担保机制。政府间多个相关部门可以与银行联合建立中小企业的“信用档案”,比如银行、税务局、海关和工商部门可以与银行联合起来,随时随地把握中小企业的资金流动态,跟踪并记录其经济活动和资金走向。
5、完善相关法律法规
为保障社区银行在设立初期就进入一种健康、良性的循环,必须要构建有效的社区银行监管框架,加强金融监管,施行严格的多头金融监管。应尽快出台针对社区银行制定的《社区银行法》,主要内容应该包括社区银行的设立条件、注册资本、服务范围、市场定位、服务内容、日常监管,以及完备的准入退出标准,并严格执行。另外还应包括对社区银行以风险为本的监管框架的实施标准,以及相关的税收优惠和新设分支机构等方面的优惠政策、社区银行信息披露政策等方面。特别是对于小额贷款公司改制的社区银行和由民营企业直接设立的村镇银行,由于其风险相对于其他社区银行而言较高,因此加强对其的风险监管,在存款准备金率,核心资本充足率方面严格控制,在市场退出机制方面也应加强监管,民营村镇银行等社区银行是否具有良好的市场退出机制,是其能否成功开办的关键,也是农村金融改革创新的关键。因此必须完善相关的法律法规,严格依照市场化的退出原则,依法关闭不合格的社区银行。民营资本进入银行业一个最重要的风险就是关联交易和利益输送风险,特别是股东的关联贷款,要严格加强监管,控制关联交易,强化信息披露,禁止股东违规获取银行贷款。同时,依据地区差异和银行规模的大小制定有所差别的金融政策;制定社区再投资法,从法律的角度约束和限制对社区银行的资金运用。
6、成立存款保险公司,对银行存款保险实施立法
存款保险制度,可以增强社区银行信誉,以降低金融经营主体退出市场给社会带来的风险。由于社区银行的注册资本金较少,其抵御风险的能力较弱,存款保险制度能够对存款人给予一定的保障,弥补社区银行规模小、抗风险能力不足的缺点,增强其吸收储蓄的能力。
7、建立银行保险制度和社区银行的长效保障制度
社区银行的长效保障制度包含两层含义:一是保障社区银行自身生存和发展的制度设计,二是保障社区银行能够始终为社区经济和中小企业及“三农”服务的制度设计。目前在推动社区银行建设方面采取的措施还是比较有效的,但还没有对社区银行的长远发展作出合理的规划,没有明确的制度来保障和促进社区银行的长远发展,社区银行的长远发展应该与辽宁经济发展的实际情况相对应。目前我省经济存在着严重的城乡二元结构问题,尤其是城乡金融市场存在的巨大差距。政府部门应当制定政策引导农村金融市场与城市金融市场接轨,保证社区银行可以通过市场化的运作发展壮大,在发展社区和农村经济的同时减小城乡间的差距。同时,可以借鉴国外经验成立社区银行协会,如,美国银行家协会专门设立了社区银行分会,全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)等组织,独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。这些行业性的组织在组织统一的社区金融机构培训、促进社区银行新产品开发、沟通社区银行与政府、监管当局之间的交流中发挥了积极的作用。

(作者单位:辽宁大学 )